Cómo entender los costos del seguro de salud
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (Affordable Care Act, ACA) se creó para hacer que el cuidado médico de calidad sea más accesible para todos al conectar a las personas y familias con un seguro de salud a bajo precio. A través del mercado de seguros médicos, usted y su familia pueden comparar y adquirir un plan de la ACA en función de factores importantes, como sus necesidades de atención médica únicas y su presupuesto.
Al comenzar a comprar una cobertura, una de las primeras preguntas que puede hacerse es: “¿Cuánto cuesta el seguro de salud?” Muchos factores determinan el costo promedio del seguro de salud para un plan individual o familiar. Evaluar los costos que se alinean con sus necesidades médicas es esencial para elegir un plan que se ajuste a su presupuesto y ofrezca el monto correcto de cobertura.
Cómo entender el seguro individual y familiar de la ACA
Los planes de seguro de salud del mercado de seguros de la ACA pueden adquirirse para usted o su familia. Son una opción confiable si no tiene acceso a la cobertura patrocinada por el empleador y no es elegible para el cuidado médico administrado por el gobierno.
Adquirir cobertura a través del mercado de seguros puede ofrecerle más flexibilidad para elegir el plan de seguro de salud que mejor se adapte a sus necesidades. Puede seleccionar un plan en función de sus necesidades médicas únicas y puede calificar para recibir ayuda financiera (también conocida como subsidio). Los subsidios ayudan a reducir su prima y los gastos de bolsillo para la atención médica. Se estima que 9 de cada 10 personas en todo el país califican para recibir ayuda financiera para reducir el costo del plan médico.1
¿Qué factores afectan el costo del seguro de salud?
El costo promedio del seguro de salud depende del plan específico que elija. Sin embargo, es importante saber que los diferentes gastos relacionados con la cobertura determinarán el monto total que usted paga por la atención médica.
- Prima: El pago mensual a su aseguradora para mantener la cobertura.
- Deducible: El monto que debe pagar de su bolsillo por la atención médica antes de que su plan comience a pagar.
- Copagos: Un monto fijo que usted le paga a su proveedor de cuidados médicos por cada visita.
- Coseguro: El porcentaje de costos que paga por la atención médica una vez alcanzado el deducible de su plan.
- Límites máximos de gastos de bolsillo: Lo máximo que pagará por sus gastos médicos anualmente. Después de alcanzar este límite, su aseguradora cubre el 100 % de los gastos médicos elegibles durante el resto del año del plan.
Al evaluar cómo los gastos del seguro de salud afectan sus costos totales, comenzará a notar la relación entre su prima mensual y su deducible, copagos, coseguro y más.
Pague una prima mensual más alta
Pague menos por:
- Deducible
- Copago o coseguro
- Límites de gastos de bolsillo
Pague una prima mensual más baja
Pague más por:
- Deducible
- Copago o coseguro
- Límites de gastos de bolsillo
El tipo de plan que elija también desempeña un papel vital en los costos generales del seguro de salud. Todos los planes de la ACA ofrecen cobertura para beneficios de salud como visitas al médico, hospitalizaciones, cobertura de medicamentos recetados y servicios de salud mental. Sin embargo, los planes difieren en la forma en que usted y su aseguradora comparten el costo de la atención médica. El mercado de seguros clasifica los planes en cuatro niveles de “metal”: Bronze, Silver, Gold y Platinum. Los planes de cada nivel cubren los mismos beneficios de salud esenciales, pero difieren en el porcentaje de los costos que paga su aseguradora en comparación con lo que usted paga por la atención médica. Wellpoint ofrece planes de la ACA en los niveles Bronze, Silver y Gold.
|
Plan |
Bronze |
Silver |
Gold |
Platinium |
|---|---|---|---|---|
|
Lo que paga su plan |
60 % |
70 % |
80 % |
90 % |
|
Su costo |
40 % |
30 % |
20 % |
10 % |
Bronze |
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Plan |
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Lo que paga su plan |
60 % |
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Su costo |
40 % |
Silver |
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Plan |
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Lo que paga su plan |
70 % |
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Su costo |
30 % |
Gold |
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|---|---|
Plan |
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Lo que paga su plan |
80 % |
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Su costo |
20 % |
Platinium |
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|---|---|
Plan |
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Lo que paga su plan |
90 % |
|
Su costo |
10 % |
Al presupuestar los costos de su seguro de salud por mes, es útil pensar en cuáles son sus necesidades de atención únicas en este momento y cuáles podrían ser en el futuro. Si normalmente no visita a su médico con frecuencia, es posible que se sienta más cómodo eligiendo un plan Bronze. Con este tipo de plan, pagará más gastos de bolsillo por la atención médica, pero su prima mensual será menor. Sin embargo, si tiene necesidades de atención médica de rutina y costos de medicamentos recetados, elegir un plan Silver o Gold con una prima mensual más alta puede alinearse mejor con su presupuesto. Estos planes le permiten pagar menos de su bolsillo por copagos y coseguro.
Al considerar un plan, compare su uso de cuidado médico esperado con la prima mensual del plan y los gastos de bolsillo promedio. Esto le ayudará a determinar si el plan se adapta a su presupuesto y, al mismo tiempo, le proporcionará la cobertura que necesita.
Cómo reducir los costos de su seguro de salud
Si bien los planes del mercado de seguros de la ACA ofrecen opciones de cobertura de bajo precio para personas y familias, existen maneras de ahorrar en costos de seguro de salud.
- Conozca los subsidios del seguro de salud: La ACA ofrece ayuda financiera en forma de subsidios a personas y familias elegibles. Esto puede ayudar a reducir su prima mensual y otros costos médicos de bolsillo. La elegibilidad para los subsidios del seguro de salud se basa en los ingresos y el tamaño de su hogar (su hogar lo incluye a usted, a su cónyuge o pareja doméstica y cualquier persona que usted incluya como dependiente en su declaración de impuestos, independientemente de si necesitan cobertura), así como el costo del cuidado médico en su área.
Hay ayuda financiera disponible en forma de créditos fiscales anticipados para las primas que puede usar para reducir o eliminar su prima mensual. Otro tipo de ayuda financiera son las reducciones de costos compartidos (Cost-Sharing Reductions, CSR). Las CSR pueden ayudar a reducir los gastos de bolsillo para la atención médica, disponibles para aquellos inscritos en un plan Silver. Puede calificar tanto para las CSR como para los créditos fiscales anticipados para las primas.
- Elija un plan HMO: Un plan de una Organización para el Mantenimiento de la Salud (Health Maintenance Organization, HMO) es una opción de seguro de salud que limita los servicios médicos a los proveedores de cuidados médicos dentro de la red, pero generalmente ofrece la prima mensual más baja de la mayoría de los planes de la ACA. A diferencia de la mayoría de las HMO, no necesitará una remisión para ver a un especialista cuando elija un plan HMO de Wellpoint.
- Elija un plan con un deducible más alto: Si generalmente está sano y no requiere atención médica frecuente más allá de las visitas preventivas, optar por un plan con un deducible más alto puede implicar una prima mensual más baja.
- Aproveche las cuentas de ahorros para la salud (HSA): Las cuentas de ahorros para la salud (Health Savings Accounts, HSA) pueden ayudarle a pagar gastos médicos. El dinero que aporta a su HSA está libre de impuestos o es deducible de impuestos, y puede aplicar estos fondos al deducible, copagos y coseguro de su plan. Los planes que se combinan con las HSA generalmente tienen deducibles más altos y primas mensuales más bajas.
- Conozca los beneficios de bienestar de su plan: Uno de los objetivos del seguro de salud es promover la salud general de los miembros del plan. Wellpoint ofrece Smart Rewards, un programa de incentivos para miembros que les permite a usted y a su cónyuge o pareja cubiertos ganar recompensas por completar actividades específicas de salud y bienestar.2
Encuentre un seguro de salud a bajo precio con Wellpoint
Al evaluar los costos del seguro de salud, estar informado es clave para encontrar una cobertura integral mientras se gestionan los gastos. Wellpoint puede ayudarle a evaluar una variedad de planes de seguro a bajo precio de la ACA que satisfacen sus necesidades de atención y presupuesto.
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Referencias
1. Centros de Servicios de Medicare y Medicaid: Informe de inscripción abierta de 2024 de los Mercados de Seguros Médicos (2024):
cms.gov/files/document/health-insurance-exchanges-2024-open-enrollment-report-final.pdf.
2. Usted y su cónyuge o pareja cubierta pueden ganar recompensas por realizar actividades de salud y bienestar. En algunos estados, estas actividades se deben realizar dentro de los 90 días de la inscripción. Después de realizar una actividad, puede abrir la aplicación Sydney Health o visitar Wellpoint.com para ver cuánto ganó. Las recompensas se pueden canjear por una tarjeta de regalo digital de una selección de tiendas minoristas. Recomendamos a los miembros que participen activamente en el programa de recompensas. Las recompensas obtenidas deben ser usadas antes del final del año corriente del plan. Las recompensas no utilizadas se pierden tres meses después de finalizado el año del plan, por lo que los miembros deben asegurarse de canjearlas antes de ese momento. La elegibilidad para recibir recompensas se aplica solo a los suscriptores y a su cónyuge o pareja doméstica inscrita. Los miembros deben estar activos en el plan y realizar la actividad durante el año del plan. El monto de recompensa que reciba puede considerarse un ingreso y estar sujeto a impuestos estatales y federales en el año fiscal que se pague. Deberá consultar con un experto en impuestos para cualquier pregunta que tenga con respecto a sus obligaciones fiscales. La disponibilidad de tarjetas de regalo electrónicas puede variar. La lista de tiendas minoristas disponibles para canjear recompensas por tarjetas de regalo electrónicas está sujeta a cambios. Ingrese en Wellpoint.com o abra la aplicación Sydney Health para conocer las opciones de tarjetas de regalo electrónicas disponibles para usted. El suscriptor y su cónyuge o pareja doméstica inscrita podrán ganar recompensas cuando las actividades elegibles se realicen. En algunos casos, estas pueden ser verificadas mediante una reclamación de Wellpoint.