Cómo entender los subsidios de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) para un seguro médico

¿Qué son los subsidios de la ACA?

Los subsidios de la ACA son una forma de ayuda financiera diseñada para hacer que el seguro de salud tenga un precio más bajo para las personas y familias que adquieren su propio seguro de salud. Puede calificar para un subsidio si no tiene acceso a una cobertura del seguro de salud a bajo precio a través de su empleador y no es elegible para Medicare o Medicaid. Un subsidio de salud puede ayudar a reducir el costo de su plan de seguro al disminuir o eliminar su prima mensual y otros gastos de bolsillo para la atención médica. Se estima que 9 de cada 10 personas en todo el país califican para un subsidio de salud de la ACA.¹

La elegibilidad para el subsidio del seguro de salud depende de varios factores, como sus ingresos, el tamaño de su hogar (incluidos usted, su cónyuge o pareja doméstica y cualquier dependiente que incluya en su declaración de impuestos) y el costo del cuidado médico en su área. La ACA ofrece dos tipos de subsidios del seguro de salud para personas y familias calificadas: los créditos fiscales anticipados para las primas y las reducciones de costos compartidos.

Mercado de seguros médicos: 

Cómo entender los créditos fiscales anticipados para las primas

Una prima es el monto fijo que usted paga a su aseguradora cada mes para mantener la cobertura médica. Los créditos fiscales anticipados para las primas (Advanced Premium Tax Credits, APTC) están diseñados para reducir el costo de las primas del seguro de salud, lo que facilita que más personas paguen su plan mensual a un precio más bajo. 

Cuando solicite un plan de seguro de salud del mercado de seguros, sabrá si califica para un crédito fiscal para las primas, incluido el crédito fiscal estimado que puede recibir. El crédito se paga directamente a su aseguradora para reducir o eliminar el monto que usted paga por su prima mensual del plan.

El subsidio de salud del APTC está disponible para personas y familias calificadas que adquieren un plan de seguro Bronze, Silver, Gold o Platinum a través del mercado de seguros. Estos niveles de “metal” del plan médico son la manera en que la ACA clasifica los planes de seguro de salud. Todos los niveles de “metal” cubren los mismos beneficios de salud esenciales, pero difieren en la manera en que usted y la aseguradora comparten los costos generales para la atención médica.

Los niveles de metal le ayudan a comparar planes por nivel de cobertura y costo para que pueda encontrar un plan que se adapte a su presupuesto y sus necesidades de salud. Al elegir un plan de seguro de salud, verifique la disponibilidad, ya que no todos los niveles de metal están disponibles en todas las áreas. Wellpoint ofrece planes de la ACA en los niveles Bronze, Silver y Gold.

¿Quién es elegible para un crédito fiscal anticipado para las primas?

La elegibilidad para el APTC depende de varios factores, incluidos los ingresos del hogar y el tamaño de la familia. Por lo general, sus ingresos deben estar entre el 100 % y el 400 % del nivel federal de pobreza (federal poverty level, FPL) para calificar. Debe ser ciudadano estadounidense, tener la nacionalidad estadounidense o ser un residente permanente. 

Si tiene acceso a una cobertura a bajo precio patrocinada por el empleador o califica para un programa gubernamental como Medicare, Medicaid o el Programa de Seguro de Salud para Niños (Children’s Health Insurance Program, CHIP), no sería elegible para recibir el APTC.

Cómo entender las reducciones de costos compartidos

Las reducciones de costos compartidos (Cost-Sharing Reductions, CSR) son otra forma de ayuda financiera en virtud de la ACA. Para aquellos que califican, las CSR pueden disminuir los gastos de bolsillo para los servicios médicos para personas y familias al:

• Reducir su deducible, el monto que debe pagar antes de que su aseguradora comience a pagar la atención médica cubierta.
  
  
• Reducir los copagos y el coseguro. Los copagos son los montos fijos que usted paga por servicios como visitas al médico y recetas. El coseguro es el porcentaje de costos médicos que paga una vez alcanzado el deducible.
  
  
• Reducir su máximo de gastos de bolsillo, lo máximo que pagará por los servicios cubiertos en un año del plan. Una vez que alcanza este límite, su plan cubre el 100 % de los costos de atención elegibles dentro de la red.

Solo puede calificar para las CSR si se inscribe en un plan Silver a través del mercado de seguros. Las CSR no están disponibles si se inscribe en los planes Bronze, Gold o Platinum. Sin embargo, si se inscribe en un plan Silver, es posible que califique para un APTC y una CSR, lo que le permitirá maximizar sus ahorros en cuidado médico.

¿Quién es elegible para las reducciones de costos compartidos?

La elegibilidad para las CSR depende de los ingresos del hogar y el tamaño de la familia. Para calificar, sus ingresos deben estar entre el 100 % y el 250 % del nivel federal de pobreza (FPL). Cuando solicite la cobertura, se le pedirá que proporcione información sobre sus ingresos y el tamaño de su familia, lo que le permitirá al mercado de seguros determinar su elegibilidad para créditos fiscales para las primas y reducciones de costos compartidos.

¿Cuánto pueden ahorrarle las reducciones de costos compartidos?

El monto que ahorre con las CSR depende de su nivel de ingresos y del plan Silver específico que elija. Por lo general, cuanto más bajos sean los ingresos de su hogar, más CSR pueden ayudarle a ahorrar en gastos de bolsillo para la atención médica.

Recuerde que las CSR pueden ayudar a reducir el monto máximo de bolsillo (maximum out-of-pocket, MOOP) que usted pagará. Si califica para las CSR y sus ingresos están entre el 100 % y el 200 % del FPL, es posible que haya reducido considerablemente los gastos de bolsillo en comparación con aquellos con ingresos más altos.

Si sus ingresos están entre el 201 % y el 250 % del FPL, es posible que tenga un límite de MOOP moderadamente más bajo, más alto que los del rango del 100 % al 200 % del FPL, pero aún más bajo que el límite estándar para los planes Silver.